蔡世蓉在成都百腦匯電腦城經(jīng)營著一家小商鋪，80%的訂單來自企業(yè)客戶。最讓她煩惱的莫過于應(yīng)收賬款了，“每天都會想著怎么把錢收回來。”

作為末端供應(yīng)商，應(yīng)收賬款難以收回讓蔡世蓉經(jīng)常出現(xiàn)資金缺口。蔡世蓉想申請貸款周轉(zhuǎn)，但她沒有多少資產(chǎn)，客戶的欠條難以作為依據(jù)幫她獲貸。

供應(yīng)鏈末端的中小微企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難……蔡世蓉遇到的情況具有一定的普遍性。

近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)不斷落地應(yīng)用。作為一種分布式賬本技術(shù)，區(qū)塊鏈通過創(chuàng)造信任來創(chuàng)造價值，為解決現(xiàn)階段金融領(lǐng)域資產(chǎn)與交易信息真實性驗證難、信用評估成本高、普惠金融服務(wù)難落地等痛點提供了新的思路。

具體來說，區(qū)塊鏈?zhǔn)侨绾螏椭淌廊亟鉀Q貸款難題的？

成都中科大旗軟件股份有限公司是蔡世蓉的大客戶之一。作為智慧文旅行業(yè)的高新技術(shù)企業(yè)，隨著經(jīng)營規(guī)模擴大，中科大旗需要墊款的情況越來越多，也常因缺少抵押物而拿不到銀行貸款。

借助螞蟻集團構(gòu)建的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺“雙鏈通”，中科大旗與蔡世蓉的合作全程“上鏈”，確保合同真實存在、公開透明、不可篡改。同時，引入成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司給中科大旗增信，確保后者有能力支付蔡世蓉的貨款。蔡世蓉便可據(jù)此向銀行證明自己的還款能力，順利獲得貸款。

在這一過程中，銀行還可通過區(qū)塊鏈全程掌握貸款資金流向，確保這筆錢是用于貸款人申請的用途，有效降低風(fēng)險。

金融的本質(zhì)是經(jīng)營信用。工商銀行今年4月發(fā)布的《區(qū)塊鏈金融應(yīng)用發(fā)展白皮書》指出，區(qū)塊鏈為金融服務(wù)提供了將其“信任基礎(chǔ)”由線下高成本到線上低成本的轉(zhuǎn)移方案。在降低信用成本的同時，區(qū)塊鏈多方共享的特性也強化了參與方之間的連接與協(xié)作，提升價值交換效率。

“過去我們評估一個企業(yè)要看財務(wù)報表，銀行還會擔(dān)心企業(yè)報表的真實性。”浦發(fā)銀行交易銀行部副總經(jīng)理袁蕊表示，在大數(shù)據(jù)時代，企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、加工、制造、庫存等信息，都可以成為銀行對企業(yè)信用評估的參考依據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)能使這些信息和數(shù)據(jù)具有不可篡改、可確權(quán)、可溯源等特征，有助于銀行進(jìn)行評估。

除了供應(yīng)鏈金融，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用還體現(xiàn)在貿(mào)易融資、資金管理、支付清算、數(shù)字資產(chǎn)等領(lǐng)域。國內(nèi)多家金融機構(gòu)、科技企業(yè)正在積極布局，構(gòu)建新平臺，助力金融服務(wù)。

在中信銀行交易銀行部總經(jīng)理助理王海云看來，區(qū)塊鏈信息透明、難以篡改的特點對追溯資金流向很有幫助。在雄安新區(qū)，中信銀行參與搭建的財政建設(shè)資金管理區(qū)塊鏈信息系統(tǒng)已上線運行。這一系統(tǒng)能夠完成建設(shè)者工資和供應(yīng)商材料款的穿透式支付，做到可溯源、不可篡改。

在貿(mào)易融資領(lǐng)域，螞蟻集團近期推出了以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的全新國際貿(mào)易及金融服務(wù)平臺Trusple，能夠與合作銀行實現(xiàn)跨境貿(mào)易全鏈路智能化履約。買家和賣家產(chǎn)生貿(mào)易訂單后，將自動“上鏈”并開始流轉(zhuǎn)。當(dāng)企業(yè)產(chǎn)生融資需求時，金融機構(gòu)可以向平臺提出驗證請求，以確定企業(yè)貿(mào)易的真實性。

區(qū)塊鏈技術(shù)的蓬勃發(fā)展，對制度設(shè)計、風(fēng)險防范等提出了新的要求。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展較快，但同時面臨著標(biāo)準(zhǔn)體系有待完善、隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)共享矛盾凸顯、性能效率存在局限性、鏈內(nèi)外協(xié)同不夠等問題。

“區(qū)塊鏈技術(shù)既是機遇也是挑戰(zhàn)，在對這一技術(shù)變革進(jìn)行布局時，要更加重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新與生態(tài)協(xié)同?！蔽浵伡瘓F副總裁蔣國飛認(rèn)為，生態(tài)協(xié)同是區(qū)塊鏈價值的“放大器”，既要為合作伙伴提供更多機會了解業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，也要建立平臺，便于金融機構(gòu)自助式地在自己的“生態(tài)領(lǐng)域”開展更多生態(tài)式業(yè)務(wù)，服務(wù)好實體經(jīng)濟，推動區(qū)塊鏈成為產(chǎn)業(yè)連接和價值流轉(zhuǎn)的樞紐。

還有專家指出，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)行業(yè)特色，立足實際應(yīng)用，配合行業(yè)主管部門開展區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)制定工作，引導(dǎo)金融領(lǐng)域中區(qū)塊鏈的有序推廣，進(jìn)一步提高不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)?；瘧?yīng)用水平和推廣效率。

“新興科技在金融機構(gòu)逐步應(yīng)用，導(dǎo)致傳統(tǒng)監(jiān)管技術(shù)手段難以滿足現(xiàn)有的監(jiān)管需求。因此還應(yīng)大力發(fā)展監(jiān)管科技，關(guān)注如何利用區(qū)塊鏈等新技術(shù)來強化金融監(jiān)管。”中國銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家巴曙松表示。記者張千千