【中經聯(lián)播訊】為加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務的監(jiān)督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》重點明確了以下內容：一是規(guī)范業(yè)務經營?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。二是強化風險管理。商業(yè)銀行應當加強業(yè)務風險評估與監(jiān)測，強化資產負債管理和流動性風險管理，合理控制負債成本。地方性法人銀行要堅守發(fā)展定位，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。三是加強消費者保護。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務應當強化銷售管理和網(wǎng)絡安全防護，切實保障金融消費者合法權益。四是嚴格監(jiān)督管理。各級監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，對違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。
《通知》的印發(fā)實施有利于商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健經營，對于彌補制度短板、防范金融風險具有積極意義。下一步，銀保監(jiān)會、人民銀行將加強督促指導，做好《通知》貫徹落實工作，推動商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務。
附：中國銀保監(jiān)會辦公廳 中國人民銀行辦公廳關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知
各銀保監(jiān)局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行：
為規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務，維護市場秩序，防范金融風險，保護金融消費者合法權益，經銀保監(jiān)會、人民銀行同意，現(xiàn)就有關事項通知如下：
一、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡技術等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。
二、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格執(zhí)行存款計結息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關規(guī)定，自覺維護存款市場競爭秩序。
三、商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點、自營網(wǎng)絡平臺等多種渠道開展存款業(yè)務，應當增強服務意識，提供優(yōu)質便捷的金融服務，積極滿足公眾存款需求。本通知所稱自營網(wǎng)絡平臺是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。
四、商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。本通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經開展的存量業(yè)務到期自然結清。相關商業(yè)銀行要落實主體責任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務。
五、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當符合產品開發(fā)業(yè)務流程要求，明確董事會、高級管理層和相關部門的職責分工，制定風險管理政策和程序，全面評估業(yè)務風險，持續(xù)識別、監(jiān)測和控制各類風險。
六、商業(yè)銀行應當強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，在相關頁面醒目位置向公眾充分披露產品相關信息、揭示產品風險，切實保護消費者的知情權、自主選擇權等權利。商業(yè)銀行不得利用存款保險制度內容進行不當營銷宣傳。
七、商業(yè)銀行應當采用有效技術手段，按照行業(yè)網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)安全相關標準規(guī)范，加強網(wǎng)絡安全防護，確保商業(yè)銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協(xié)議、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性和真實性，保障存款人信息安全。
八、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守銀行賬戶管理和反洗錢相關規(guī)定，完善客戶身份識別制度，采取有效措施，獨立完成客戶身份的識別和核實，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時報告。
九、商業(yè)銀行應當按照規(guī)定加強資產負債管理和流動性風險管理，提高負債來源的多元化和穩(wěn)定程度，合理控制負債成本。
十、商業(yè)銀行應當在個人存款項目下單獨設置互聯(lián)網(wǎng)渠道存款統(tǒng)計科目，加強監(jiān)測分析。
十一、地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。無實體經營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。
十二、銀保監(jiān)會及其派出機構可以根據(jù)商業(yè)銀行的風險水平對其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求，同時按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對不符合本通知要求的存款業(yè)務制定整改計劃，并確保有序穩(wěn)妥落實。
十三、銀保監(jiān)會、人民銀行各級機構依照法定職責加強對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務的監(jiān)督檢查。對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務涉及的各類違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。
十四、其他銀行業(yè)金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，適用以上規(guī)定。
中國銀保監(jiān)會辦公廳 中國人民銀行辦公廳
2021年 1月13 日
（此件發(fā)至各銀保監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機構）
中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行有關部門負責人就《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》答記者問
為加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務的監(jiān)督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權益，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日印發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。日前，銀保監(jiān)會、人民銀行有關部門負責人就《通知》相關問題回答了記者提問。
一、《通知》的制定背景是什么？
近年來，商業(yè)銀行為適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等。當前，對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，尚缺少針對性的監(jiān)管制度。因此，亟需補齊制度短板，引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務。
二、《通知》對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務提出了哪些監(jiān)管要求？
《通知》結合商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務的實際情況，有針對性地提出了相應監(jiān)管要求：一是堅持依法合規(guī)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。二是強化風控管理。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當評估業(yè)務風險，完善風險治理架構。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風險。三是規(guī)范銷售行為。商業(yè)銀行應當強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡安全防護，切實保護消費者合法權益，保障消費者個人信息安全。四是堅守發(fā)展定位。地方性法人商業(yè)銀行應當確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構所在區(qū)域的客戶。
三、《通知》明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺開展定期存款等業(yè)務，請問有什么考慮？
金融管理部門始終堅持審慎包容的監(jiān)管導向，支持商業(yè)銀行按照依法合規(guī)、風險可控的原則與非自營網(wǎng)絡平臺開展業(yè)務合作，更好地支持實體經濟發(fā)展、服務人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，對同類業(yè)務、同類主體一視同仁。目前，保險公司、基金公司等通過非自營網(wǎng)絡平臺銷售相關產品受到相應監(jiān)管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監(jiān)管。
商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展存款業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產物，最近業(yè)務規(guī)模增長較快。但該業(yè)務在發(fā)展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區(qū)域限制，并且非自營網(wǎng)絡平臺存款產品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務予以叫停。需要指出的是，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務不受影響，可繼續(xù)開展。
四、《通知》對已經通過商業(yè)銀行非自營網(wǎng)絡平臺進行存款的消費者有何影響？
《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺已經辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。
五、《通知》發(fā)布實施后，如何推動商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、平穩(wěn)過渡？
目前，相關商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡平臺開展的存款業(yè)務規(guī)模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關商業(yè)銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
