長期以來，金融機構(gòu)向個人發(fā)放各類貸款時，利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等現(xiàn)象。為此，央行近日出臺了“明示貸款年化利率”的監(jiān)管政策。距離新規(guī)發(fā)布僅數(shù)日，北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，已有銀行開始嘗試向消費者明示信用卡分期年化利率。這不僅能讓消費者對借貸信息有更為清晰的認(rèn)知，也對有效遏制“沖動消費”奠定了基礎(chǔ)，但同時明示分期年化利率也對銀行用戶分層、風(fēng)險定價提出更高要求。

銀行明示“分期年化利率”

“因高額費率虛假宣傳誤導(dǎo)消費者”“貸款時應(yīng)明確告知貸款人的貸款利率”“銀行侵犯了我對合同里利率的計算方式及借款利率的知情權(quán)”……近年來，因手續(xù)費利率展示模糊不清，銀行頻頻登上投訴“黑榜”，其中又以信用卡分期業(yè)務(wù)投訴居多。

在眾多投訴中消費者均提到了“借款利率模糊不清”“利息計算方式未對客戶明確告知”等情形。究其原因，主要是因為消費者大多難以直觀形成“年化利率”的概念，為了讓消費者能夠清楚認(rèn)識到真實借貸成本，北京商報記者注意到，近日已有兩家國有大行開始明示信用卡分期年化利率。

北京商報記者近日發(fā)現(xiàn)，4月1日-6月30日，建設(shè)銀行對信用卡消費者推出了“辦分期、享優(yōu)惠”活動，在活動期間，持卡人成功辦理賬單分期，享手續(xù)費率低至7折優(yōu)惠（即3期0.53％、6期0.49％、10期0.46％、12期0.42％、18期0.42％、24期0.43％）。值得注意的是，建設(shè)銀行在展示界面還明示了“享優(yōu)惠”活動后對應(yīng)的近似折算年化手續(xù)費率，分別是：3期9.51％、6期10.01％、10期9.91％、12期9.18％、18期9.34％、24期9.61％。

建設(shè)銀行表示，近似折算年化手續(xù)費率是通過計算內(nèi)含報酬率（使未來現(xiàn)金流入量現(xiàn)值等于未來現(xiàn)金流出量現(xiàn)值的折現(xiàn)率）后年化而得，并非消費者支付的手續(xù)費/交易額比例，實際支付的手續(xù)費金額仍以賬單列示為準(zhǔn)。

近似折算年化手續(xù)費率這一計算指標(biāo)通常存在于合同之中，并不會對外進行展示，這也是消費者一直以來忽略的信息。北京商報記者從建設(shè)銀行客服人員處了解到，“這項指標(biāo)一直都有，只是一直沒有顯示，隨著客戶詢問較多，最近對消費者展示出來了”。

在調(diào)查過程中北京商報記者發(fā)現(xiàn)，工商銀行也于近日向消費者明示了這一指標(biāo)。根據(jù)一位信用卡消費者提供的信用卡還款分期截圖信息來看，工商銀行在消費者選擇期數(shù)下拉菜單中展示了兩項指標(biāo)，第一個為手續(xù)費率、第二個是近似折算年化手續(xù)費率。

一位支付行業(yè)人士介紹稱，折算年化手續(xù)費率是將日利率、月利率通過公式轉(zhuǎn)換為年利率，貸款產(chǎn)品只有折算成年化利率，才能知道最終的貸款成本。對兩大國有行明示信用卡分期年化利率的舉措，消費金融專家蘇筱芮分析稱，兩家國有大行明示年利率的舉措一方面能夠響應(yīng)監(jiān)管號召，另一方面則是在金融營銷宣傳工作的規(guī)范性方面進行落實，有助于金融消費者更好地了解銀行產(chǎn)品，保護金融消費者的知情權(quán)。針對明示信用卡分期年化利率的緣由，北京商報記者嘗試采訪上述兩家國有大行，但并未得到回復(fù)。

分期價碼不可“躲貓貓”

利率是貸款產(chǎn)品的核心要素，3月31日，央行發(fā)布公告要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。

通常情況下，信用卡一般有三種費率，第一是透支消費，第二是分期手續(xù)費，第三是逾期利息手續(xù)費。各家銀行手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)不一，但計算方法大致相同。一位銀行客服人員向北京商報記者進一步介紹了近似折算年化手續(xù)費率的指標(biāo)，她介紹稱，“近似折算年化手續(xù)費率表現(xiàn)的形式不同，可以理解為年利率，只是在分期的時候會對消費者進行展示，銀行的費率都是固定的”。

北京商報記者在調(diào)查中關(guān)注到，招商銀行雖未在總賬分期中對消費者明示折算年化手續(xù)費率，但在訂單預(yù)覽中也顯示了折算年化手續(xù)費率信息。

從上述案例可以看出，明示了信用卡分期年化利率和對應(yīng)金額后，消費者也有了更為清晰的認(rèn)知，同時也在無形中減少了“沖動消費”的舉動。那么此舉是否會對銀行信用卡分期業(yè)務(wù)造成沖擊？

金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，相對來說，更有實力的國有大行做此類營銷、人群分類的能力更強一些，相對來說產(chǎn)品也更加豐富，明確年化利率對信用卡分期業(yè)務(wù)也是比較大的一種促進。從源頭上會讓消費者覺得行業(yè)更加規(guī)范，除此之外，在明示利率的基礎(chǔ)之上銀行進一步做好分層、風(fēng)控手段，對之后的獲客也會帶來益處。

蘇筱芮亦認(rèn)為，對于此前就規(guī)范經(jīng)營的銀行而言，明確年化利率對信用卡分期業(yè)務(wù)的影響有限；而對于此前頻繁利用誘導(dǎo)話術(shù)吸引用戶開展分期的銀行而言將會帶來沖擊。規(guī)范展示年化貸款利率將使得行業(yè)正本清源，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的誕生。

用戶分層、風(fēng)險定價待提高

財務(wù)角度方面，為了落實《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)會計準(zhǔn)則切實加強企業(yè)2020年年報工作的通知》要求，2020年，多家銀行將信用卡分期付款手續(xù)費收入及相關(guān)支出進行了重分類，將其從手續(xù)費及傭金收入和支出重分類至利息收入，也在近期披露的年報中體現(xiàn)。

從已經(jīng)發(fā)布2020年年報數(shù)據(jù)的21家A股上市銀行可以看出，分期業(yè)務(wù)已成為銀行信用卡發(fā)力的主要渠道。國有大行中，中國銀行2020年信用卡分期交易額3637.98億元，較上年末增長11.73%；郵儲銀行2020年信用卡分期交易金額634.45億元，同比增長16.38%。農(nóng)業(yè)銀行截至2020年12月31日個人卡透支增長14.4%，主要是該行由于信用卡分期業(yè)務(wù)保持較快增長。

不過需要關(guān)注的是，2020年受到疫情沖擊，銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，信用卡類貸款不良率攀升也最為顯著。例如，截至去年末，民生銀行信用卡不良貸款率3.28%，比上年末上升0.8個百分點。另外，建設(shè)銀行、郵儲銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、平安銀行等銀行信用卡類貸款不良率也有所上升，上述7家銀行信用卡不良貸款率分別為1.4%、1.83%、1.66%、2.52%、2.16%、2.38%、2.16%，較上年末分別上升0.37個百分點、0.09個百分點、0.31個百分點、0.22個百分點、0.69個百分點、0.64個百分點、0.5個百分點。

談及后續(xù)信用卡整體不良率走勢，蘇筱芮預(yù)測稱，2020年部分銀行信用卡逾期受疫情大環(huán)境、共債風(fēng)險上升影響出現(xiàn)不良率增長等現(xiàn)象，預(yù)計2021年信用卡風(fēng)險形勢將有所好轉(zhuǎn)。從宏觀環(huán)境來看，經(jīng)濟復(fù)蘇使金融業(yè)面臨的行業(yè)狀況有所改善。

關(guān)于未來如何在做好風(fēng)險防控的前提下走精細化營銷路線的問題。王蓬博指出，銀行將來可以按照更精確的利率把人群進行分類，然后同時和地面場景去結(jié)合，要建設(shè)出相應(yīng)的專業(yè)團隊，發(fā)現(xiàn)C端的痛點在哪。這樣才能通過數(shù)字化營銷、人均分類等“打標(biāo)簽”的方式去調(diào)整利率，然后進行產(chǎn)品設(shè)計。

“從文化環(huán)境來看，樹立理性消費、勿超前消費的理念正在成為社會新風(fēng)尚；從業(yè)務(wù)環(huán)境來看，金融機構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)已從規(guī)模增長逐步轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)調(diào)整階段。未來消費金融競爭是場景之爭、生態(tài)之爭，信用卡是否能擔(dān)當(dāng)消費金融市場的主角關(guān)鍵在于銀行能否能抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機，將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細化運營。此外，信用卡利率的放開也對銀行的用戶分層、風(fēng)險定價等提出更高要求，既是對銀行市場化運作的重要考驗，也能夠為穩(wěn)步拓寬信用卡客群創(chuàng)造機遇?！碧K筱芮說道。

來源：北京商報 孟凡霞 宋亦桐