地方金融機構(gòu)風(fēng)險情況如何？怎樣看待網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)停潮？華融資產(chǎn)管理有限公司（下稱“華融資產(chǎn)”）當(dāng)前經(jīng)營狀況如何？4月16日下午，在中國銀保監(jiān)會舉辦的“一季度行業(yè)發(fā)展情況”會上，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人就近期市場關(guān)注熱點進行逐一解答。

另據(jù)銀保監(jiān)會披露，2021年一季度末，銀行業(yè)總資產(chǎn)329.6萬億元，同比增長9.2%；總負債302萬億元，同比增長9.2%。保險業(yè)總資產(chǎn)24.3萬億元，同比增長11.7%。

風(fēng)險抵御能力方面，一季度末，銀行業(yè)撥備覆蓋率183.8%，貸款撥備率3.5%。當(dāng)前，商業(yè)銀行資本充足率14.7%，保險業(yè)綜合償付能力充足率246.3%，核心償付能力充足率234.3%，均保持較高水平。一季度，銀行業(yè)凈利潤同比增長1.5%，實現(xiàn)了正增長。

個別地方機構(gòu)風(fēng)險較大，增加地方專項債額度

近年來，地方金融機構(gòu)風(fēng)險備受市場關(guān)注。此前的4月8日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會召開會議指出，“部分地方金融機構(gòu)風(fēng)險有所暴露，內(nèi)部治理和外部監(jiān)管有待完善，需要高度重視”、“支持引導(dǎo)地方金融機構(gòu)專注主業(yè)，立足本地，回歸本源”、“地方金融機構(gòu)要完善公司治理，加強風(fēng)險管理，強化審慎經(jīng)營，不過度追求規(guī)模擴張和發(fā)展速度”等。

當(dāng)前地方金融機構(gòu)風(fēng)險情況如何？銀保監(jiān)會黨委委員、副主席肖遠企指出，從目前數(shù)據(jù)來看，整體經(jīng)營比較穩(wěn)健，整體風(fēng)險也是可控的。但是地方金融機構(gòu)風(fēng)險水平差別也比較大，每家機構(gòu)之間的不平衡性確實是存在，個別機構(gòu)風(fēng)險比較大，特別是不良資產(chǎn)比例比較高，資本缺口也較大。

“近年來，在防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)期間，我們做了很多工作，排除了一些風(fēng)險隱患，也處置了很多高風(fēng)險機構(gòu)的風(fēng)險，維護了整個金融體系的穩(wěn)定。但是，因為多種原因，長期歷史積累的問題不可能在短時間之內(nèi)就完全徹底地解決，有個別機構(gòu)目前風(fēng)險還是比較大。但是我們對風(fēng)險底數(shù)是非常清楚的，再者就是我們處置的手段非常多，對這些風(fēng)險比較高的機構(gòu)，正與相關(guān)部門和地方政府一起采取措施，化解風(fēng)險?！毙みh企強調(diào)，總的來說，就是要采取多種手段和方法，根據(jù)每家機構(gòu)特點，一個機構(gòu)一個辦法，解決這些問題，但是一定要壓實股東的責(zé)任，特別是大股東的責(zé)任。

部分地方金融機構(gòu)風(fēng)險之外，中小銀行資本補充亦備受市場關(guān)注。

肖遠企表示，銀行補充資本無非是兩大來源：一是內(nèi)源性補充資本，二是通過外部渠道。內(nèi)源性補充主要是靠內(nèi)部留存，每年銀行都有相應(yīng)的利潤留存來補充資本。外源式有很多方法，像股東進一步補充資本，通過在資本市場補充資本，通過發(fā)行一些永續(xù)債、次級債，在中國市場、海外市場發(fā)行都可以，渠道是很多的。

“去年一些地方發(fā)行了地方專項債，專門補充中小銀行資本，解決了一部分銀行資本不足的問題，今年我們還是要繼續(xù)采取這個措施，還要增加地方債的額度，推動地方政府通過不同的形式，發(fā)行專項債來補充銀行的資本?！毙みh企透露，除了地方專項債以外，其他的途徑也是有的，比如地方政府可以通過一些國有資產(chǎn)入股，也可以通過其他手段引進市場化的投資者，包括國內(nèi)的、境外的投資者。

防止出現(xiàn)P2P類似機構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)互助須“有證駕駛”

4月15日，中國人民銀行官方微信公眾號發(fā)布文章《打好防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn) 切實維護金融安全》指出，在營P2P網(wǎng)貸全部停業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、股權(quán)眾籌等領(lǐng)域整治工作基本完成，已轉(zhuǎn)入常態(tài)化監(jiān)管。

對于P2P風(fēng)險化解，肖遠企指出，目前P2P在營機構(gòu)實現(xiàn)了清零，P2P機構(gòu)已經(jīng)停止開展新的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，存量風(fēng)險得到有序壓降。后續(xù)主要是做好存量風(fēng)險處置工作，下一步銀保監(jiān)會將從幾個方面努力：

一是加大正常退出機構(gòu)風(fēng)險化解的力度。首先，加強監(jiān)測，防止存量機構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)展業(yè)的情況。其次，創(chuàng)新工作方法，加大資產(chǎn)處置的力度，綜合運用多種方式提高出借人的清償率，特別要壓實各大網(wǎng)貸平臺主體責(zé)任。同時，正在加快推動更多網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，加大失信懲戒力度，嚴厲打擊惡意逃廢債行為。

二是依法加快刑事立案的機構(gòu)資產(chǎn)處置的力度，協(xié)調(diào)公安、司法等部門加大涉案資產(chǎn)追繳處置的統(tǒng)籌力度，提升案件偵辦和審判的效率，做到陽光辦案，積極地回應(yīng)出借人的關(guān)切。

三是著力健全網(wǎng)貸風(fēng)險監(jiān)管的長效機制。一方面對存量的退出機構(gòu)加強監(jiān)測，同時防止新出現(xiàn)P2P類似的機構(gòu)。另一方面，在立法層面，有關(guān)部門正在推動相關(guān)的立法，比如推動《非存款類放貸組織監(jiān)督管理條例》盡快出臺，2020年11月已公布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，相關(guān)法規(guī)、規(guī)章將盡快出臺，從制度建設(shè)方面不斷健全監(jiān)管長效機制。

在P2P網(wǎng)貸風(fēng)險化解之外，提及近期網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)停潮，肖遠企直言，要從兩方面來看：一方面要看它的正面作用，另一方面也要看到潛在的風(fēng)險。“如果是慈善，那就歸慈善，但是如果超出這個形式，打著互助的旗號從事金融業(yè)務(wù)、從事保險業(yè)務(wù)，這就偏離了互助本身的范疇。對于網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)一定要規(guī)范。開展保險等實質(zhì)金融業(yè)務(wù)，必須要取得金融牌照，這也是一直講的讓所有金融活動都納入監(jiān)管，必須做到‘有證駕駛’才行?！?/p>

近期，五大金融資產(chǎn)管理公司之一的華融資產(chǎn)因2020年報延遲發(fā)行而備受關(guān)注。華融資產(chǎn)目前經(jīng)營狀況如何，市場上關(guān)于其有進一步重組方案的消息是否屬實？

肖遠企表示，今天（4月16日）主要是介紹一季度行業(yè)發(fā)展情況，相關(guān)監(jiān)管部門負責(zé)人并未到場。不過，金融資產(chǎn)管理公司經(jīng)營是穩(wěn)定的，主要的經(jīng)營指標、監(jiān)管指標都處于正常合理區(qū)間。

不良貸款處置目標不會低于前幾年

當(dāng)前階段，銀行信貸是實體經(jīng)濟融資的重要渠道。數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，人民幣貸款新增7.7萬億元，同比多增5741億元，增速為12.6%，在去年較高基數(shù)上增速回落0.1個百分點，繼續(xù)保持適度增長。

在肖遠企看來，過去治理影子銀行為信貸增長提供了寬裕的空間。同時，不良貸款處置力度的加大也為信貸增長提供了新的空間?！安涣假J款處置以后一定有新的信貸、新的資金去填補，我們在計算總的貸款余額的時候要把這個回填，實際上我們每處置一個單位的不良貸款，就相當(dāng)于騰出了新的一個單位的貸款空間?！毙みh企表示。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年-2020年，不良貸款處置規(guī)模分別約為2.4萬億元、2.5萬億元和3.02萬億元。談及2021年不良貸款處置目標，肖遠企直言，不會低于前幾年的規(guī)模。

“現(xiàn)在除了督促各家銀行應(yīng)核盡核、應(yīng)處盡處以外，關(guān)鍵還要幫助他們簡化暢通處置的渠道、掃清處置的障礙，特別是加強與有關(guān)部門合作，在司法認定以及相關(guān)程序等方面進一步簡化。比如說前一段時間推出的批量處置，特別是個人貸款，目前這項工作正在按既定的部署推進。”肖遠企表示。

會上，問及延期還本付息政策延續(xù)到2021年底對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響。肖遠企表示，通過延期還本付息政策，可以緩解一部分企業(yè)的還款壓力，解決當(dāng)下的流動性困難。隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的順利推進，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營正在走向正軌，還本付息能力提高，信用違約的可能性降低。從這一角度來看，延期還本付息政策有利于銀行不良貸款下降，減少企業(yè)對銀行貸款的信用違約。

與此同時，肖遠企強調(diào)，對中小微企業(yè)受疫情影響面臨的困難和可能的違約要有充分估計。“一方面幫助企業(yè)走出困境，另一方面，銀行本身也要進行內(nèi)部壓力測試，提足撥備，把困難想得更多一點，在不良資產(chǎn)的處置、在撥備的計提方面留足余地?！?/p>

另據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任劉志清在會上透露，2021年一季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬億元，較年初增加1183億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個百分點，逾期90天以上貸款與不良貸款比例81.5%；撥備覆蓋率183.8%，貸款撥備率3.5%。

五大行普惠小微企業(yè)貸款增速55.78%

一直以來，銀行在支持實體經(jīng)濟方面扮演著重要角色。劉志清介紹，小微企業(yè)是一季度新增信貸資源重點投放領(lǐng)域之一。

銀保監(jiān)會普惠金融部副主任丁曉芳在會上透露，截至2021年3月末，全國小微企業(yè)貸款余額45.66萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額16.81萬億元，同比增速33.87%，較各項貸款增速高21.39個百分點；有貸款余額戶數(shù)2740.04萬戶，同比增加531.75萬戶。其中五家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款同比增速55.78%；一季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.6%，較2020年下降0.28個百分點。

“總的目標是普惠型小微企業(yè)貸款繼續(xù)實現(xiàn)增速、戶數(shù)‘兩增’，其中五家大型銀行要增長30%以上。小微企業(yè)綜合融資成本要繼續(xù)穩(wěn)中有降?！倍苑急硎尽?/p>

除了貸款的增量，在結(jié)構(gòu)方面，小微企業(yè)首貸問題備受重視。2020年，《政府工作報告》明確提出要增加首貸戶數(shù)量；2021年《政府工作報告》指出，引導(dǎo)銀行擴大信用貸款、持續(xù)增加首貸戶。

丁曉芳表示，2021年要繼續(xù)加大首貸、續(xù)貸、信用貸款投放，增加對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控的中長期信貸支持。2021年一季度，大型銀行、股份制銀行新增小微企業(yè)法人“首貸戶”7.91萬戶，比去年同期多增3.75萬戶。

提及2021年對于小微企業(yè)貸款考核辦法的新導(dǎo)向，丁曉芳回應(yīng)稱，在進一步推動小微金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知中，對“兩增”考核的具體實施細則，明確了剔除票據(jù)融資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的口徑。

丁曉芳進一步指出，個別銀行為了完成監(jiān)管考核的目標，存在著以做票據(jù)來“沖規(guī)?！?、實現(xiàn)形式上“達標”的短期行為。針對這一點，2021年優(yōu)化了“兩增”考核的口徑，剔除票據(jù)融資數(shù)據(jù)，進一步明確監(jiān)管的導(dǎo)向，督促銀行真正聚焦小微企業(yè)的痛點、難點，切實提高信貸資金投放的效率，將小微企業(yè)金融服務(wù)做得更加精細、更加扎實。

“當(dāng)然，我們也繼續(xù)支持銀行針對小微企業(yè)真實的金融服務(wù)需求，特別是供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上的支付結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)等的需求，依法合規(guī)地開展票據(jù)融資的業(yè)務(wù)，做好對小微企業(yè)流動資金的支持?！倍苑急硎?。

此外，針對銀行基層“不敢貸、不愿貸”的問題，丁曉芳表示，引導(dǎo)商業(yè)銀行從內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價上（FTP）對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，來解決小微企業(yè)業(yè)務(wù)的成本收益核算中“不劃算”的問題，提高銀行基層機構(gòu)和從業(yè)人員的主觀能動性。銀行內(nèi)部績效考核體系中，普惠金融類指標比重占比要不低于10%；大中型商業(yè)銀行在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價中，要對普惠型小微企業(yè)貸款給予不少于50個基點的優(yōu)惠。

來源：《財經(jīng)》 記者嚴沁雯 張穎馨