近年來，在健身娛樂、餐飲住宿、教育培訓(xùn)及商業(yè)零售、歌劇影院、美容美發(fā)、洗浴服務(wù)等休閑娛樂行業(yè)興起了“先付錢后消費”消費模式。預(yù)付式消費操作方便，但各種問題與隱患也層出不窮。今年以來，深圳創(chuàng)新舉措，利用數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣，著力破解消費者維權(quán)痛點難點問題，推動預(yù)付式經(jīng)營消費健康發(fā)展。近期，記者從相關(guān)機構(gòu)部門及銀行了解到，目前應(yīng)用成效明顯。
問題
預(yù)付式問題多多 消費者有苦難言
從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓(xùn)卡、美容卡等，預(yù)付式經(jīng)營常見于企業(yè)經(jīng)營和居民消費的各個領(lǐng)域，應(yīng)用極為普遍。
但與此同時，預(yù)付式消費在市場中也出現(xiàn)了不少的問題。一方面退卡難、退費難、商家跑路等問題較為常見，損害了消費者的切身利益，不利于商家預(yù)付式經(jīng)營的進一步開展；另一方面，發(fā)卡機構(gòu)卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，市民預(yù)付式消費受阻，“小小一張卡、為難幾十家”，其中的安全、信譽受到了挑戰(zhàn)。
此外，消費者舉證難、維權(quán)成本高以及實際獲賠率低等，也是預(yù)付式經(jīng)營消費中的痛點難點。因此，破除預(yù)付式消費單向性風(fēng)險隱患，加強對預(yù)付式消費領(lǐng)域的監(jiān)管，才能為消費者維權(quán)提供更多有效路徑，增強消費信心。
監(jiān)管
深圳創(chuàng)新手段破解預(yù)付式經(jīng)營難題
為解決預(yù)付式消費問題，今年，市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市分行（原中國人民銀行深圳市中心支行）聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、市教育局、市商務(wù)局等單位，啟動預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點推廣。這是深圳市在破解預(yù)付式經(jīng)營難題，推廣數(shù)字人民幣的又一關(guān)鍵舉措，在全國范圍內(nèi)尚屬首次。
市市場監(jiān)管局方面表示，在預(yù)付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實際上是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預(yù)付資金管理。通過消費者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，對預(yù)付資金加載智能合約，采取消費者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預(yù)付資金的方式，實現(xiàn)交易的順利完成。
這種交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預(yù)付的資金；另一方面，在實際消費之前，預(yù)付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護消費者資金安全。同時使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對預(yù)付式資金的可追溯管理，確保預(yù)付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預(yù)付式經(jīng)營者“爆雷”“跑路”等極端情形，為消費者追回損失提供證據(jù)保障。
在數(shù)字人民幣預(yù)付式監(jiān)管模式下，每筆預(yù)付費訂單資金均加載智能合約，實現(xiàn)一定比例的資金自動凍結(jié)，在滿足消費者與商家簽訂合約的相關(guān)條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時間內(nèi)逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”等，無需引入第三方角色，徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風(fēng)險，而且靈活及時的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家因資金監(jiān)管帶來的現(xiàn)金流緊張問題。
成效
數(shù)字人民幣“飛入尋常百姓家”
深圳推動數(shù)字人民幣在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域的試點由點到面，逐步深入。2022年發(fā)布全國首個數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預(yù)付式平臺以來，逐步將試點延伸至文旅、餐飲、寵物、運動健身等行業(yè)。
深晚記者從中國人民銀行深圳市分行了解到，經(jīng)過3年左右的發(fā)展，深圳數(shù)字人民幣生態(tài)體系日趨完善。中國人民銀行深圳市分行披露數(shù)據(jù)，僅上半年深圳已開展了超過40場的數(shù)字人民幣促消費活動，截至6月末，深圳已有受理商戶超210萬家，開立數(shù)字人民幣錢包超3594萬個，數(shù)字人民幣已逐漸“飛入尋常百姓家”。
據(jù)悉，目前深圳已有多家銀行結(jié)合數(shù)幣智能合約的優(yōu)勢，探索實施數(shù)字人民幣在預(yù)付式消費監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用場景。
深晚記者從工行深圳市分行了解到，該行智慧場景服務(wù)包含智慧校園、智慧醫(yī)療、智慧園區(qū)等，面向教育、醫(yī)療、文旅、零售、交通、餐飲等各行各業(yè)，以物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)分析等為核心技術(shù)，通過“工行自研軟件+合作方硬件設(shè)備”的模式，將推動金融服務(wù)預(yù)付式消費領(lǐng)域更高效、更便捷。據(jù)悉，該行在推廣人行數(shù)研所元管家產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，自研了數(shù)幣預(yù)付監(jiān)管平臺，目前正與合作商戶接入中，近期會有新的行業(yè)場景落地。
農(nóng)行深圳分行也在今年5月與福田區(qū)教育局開展教培行業(yè)數(shù)幣預(yù)付試點的全面戰(zhàn)略合作。截至目前，“智付安心”平臺服務(wù)已覆蓋深圳全市，平臺上線商戶超200家，覆蓋頭部教培機構(gòu)。
今年，中國人民銀行深圳市分行聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)《深圳市開展預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點推廣工作方案》，制定了穩(wěn)步擴大數(shù)字人民幣試點在教育培訓(xùn)領(lǐng)域的場景應(yīng)用、加大對數(shù)字人民幣在其他經(jīng)營領(lǐng)域適用場景的試點探索、加快構(gòu)建相關(guān)領(lǐng)域開放應(yīng)用生態(tài)、做好數(shù)字人民幣后臺支撐工作、探索在深圳地方征信平臺建立“預(yù)付式經(jīng)營者融資支持”專門模塊、持續(xù)開展宣傳推廣、加強監(jiān)測健全風(fēng)險防控機制等七項重點任務(wù)。
此外，建行深圳市分行則攜手商家落地全國首個餐飲及寵物行業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。該項舉措標(biāo)志著數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用在消費領(lǐng)域的縱深推進，有效推動數(shù)字經(jīng)濟和餐飲、寵物行業(yè)實體經(jīng)濟深度融合，打造福田區(qū)數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用范例。
新聞鏈接
相關(guān)部門多措并舉 保障市民消費權(quán)益
在預(yù)付式消費監(jiān)管方面，深圳各區(qū)（新區(qū)、合作區(qū)）皆自加壓力，各出奇招，多措并舉加強監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，有效保障市民消費權(quán)益。
▲福田區(qū)
在全市率先出臺《福田區(qū)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域?qū)ｍ椫卫砉ぷ鞣桨浮?，明確建設(shè)11項重點舉措。
▲羅湖區(qū)
區(qū)政府聯(lián)合數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，共同打造羅湖區(qū)預(yù)付式經(jīng)營數(shù)幣商城。
▲鹽田區(qū)
商戶可自由選擇一家或數(shù)家銀行合作，并在該行開立對公賬戶、數(shù)字人民幣對公錢包，入駐該銀行數(shù)字人民幣服務(wù)平臺，自覺規(guī)范使用預(yù)付式資金。
▲南山區(qū)
對預(yù)付式經(jīng)營行業(yè)領(lǐng)域檢查對象開展監(jiān)管，并積極推動預(yù)付費數(shù)字人民幣應(yīng)用場景落地。
▲寶安區(qū)
在教育培訓(xùn)、餐飲、健身體育、理發(fā)美容、寵物服務(wù)等五大行業(yè)引入數(shù)字人民幣預(yù)付模式。
▲龍崗區(qū)
首批“放心消費商圈”試點單位授牌，首批數(shù)幣預(yù)付應(yīng)用推廣單位與試點銀行正式簽約。
▲龍華區(qū)
構(gòu)建全鏈條監(jiān)管機制，采取多元化監(jiān)管模式，形成行政執(zhí)法合力。
▲坪山區(qū)
推動數(shù)字人民幣在教育培訓(xùn)、文體娛樂、美容美發(fā)、重點餐飲、寵物服務(wù)等預(yù)付式重點領(lǐng)域場景應(yīng)用，構(gòu)建數(shù)字人民幣服務(wù)民生和實體經(jīng)濟的新業(yè)態(tài)。
▲光明區(qū)
上線“明信碼”，接入廣東消費投訴信息公示平臺，全覆蓋導(dǎo)入光明區(qū)1457家預(yù)付式消費商家信用狀況和消費投訴信息，便于消費者充分識別風(fēng)險。
▲大鵬新區(qū)
在養(yǎng)老領(lǐng)域，通過農(nóng)行搭建的“養(yǎng)老資金監(jiān)管平臺”，解決養(yǎng)老服務(wù)供需雙方的信任問題，有效防范消費風(fēng)險。
▲深汕特別合作區(qū)
對大型餐飲、教育培訓(xùn)、美容美發(fā)等11類預(yù)付式經(jīng)營重點行業(yè)開展數(shù)字人民幣試點，以有效改善預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域。
深圳晚報記者李超 林秀君 實習(xí)生丁享奧
