中經(jīng)聯(lián)播3月13日北京訊(宣一飛 錢偉民 李小剛）隨著中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將"大力提振消費(fèi)"列為2025年首要任務(wù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)近期密集推出專項(xiàng)行動(dòng)方案，通過"銀發(fā)經(jīng)濟(jì)+文旅融合+以舊換新"多維發(fā)力，配套萬億級(jí)金融資源投入，為消費(fèi)升級(jí)注入新動(dòng)能。這場(chǎng)由國有大行領(lǐng)銜、股份行與城商行協(xié)同的金融攻堅(jiān)戰(zhàn)，正重塑消費(fèi)場(chǎng)景與金融服務(wù)深度綁定的新格局。
政策驅(qū)動(dòng)：監(jiān)管層定調(diào)消費(fèi)金融支持框架
國家發(fā)展改革委1月發(fā)布的"設(shè)備更新與以舊換新二十七條"構(gòu)建了政策底盤：將支持范圍從傳統(tǒng)家電擴(kuò)展到智能家居、適老化產(chǎn)品等27類商品，對(duì)國四排放標(biāo)準(zhǔn)燃油乘用車報(bào)廢更新單臺(tái)補(bǔ)貼提高至2萬元，并首次將微波爐、洗碗機(jī)、智能手表等納入補(bǔ)貼清單。財(cái)政部同步安排超長(zhǎng)期特別國債資金，按地區(qū)消費(fèi)潛力動(dòng)態(tài)分配，推動(dòng)政策精準(zhǔn)滴灌。
銀行攻堅(jiān)：萬億資金撬動(dòng)消費(fèi)場(chǎng)景
國有大行扛鼎
中國銀行啟動(dòng)"萬千百億"惠民工程，計(jì)劃全年投放貸款超萬億元，配套千億級(jí)財(cái)產(chǎn)性收入創(chuàng)富產(chǎn)品。其"中銀E貸"通過利率優(yōu)惠和額度提升，3月累計(jì)服務(wù)老年客戶超200萬人次。
農(nóng)業(yè)銀行以"消費(fèi)金融+以舊換新"雙輪驅(qū)動(dòng)，截至2月末累計(jì)投放個(gè)人消費(fèi)貸款948億元，其中適老化家裝貸款同比增長(zhǎng)315%，聯(lián)合家電龍頭企業(yè)推出"舊機(jī)抵價(jià)+分期免息"套餐。
股份行創(chuàng)新突圍
興業(yè)銀行上海分行針對(duì)境外消費(fèi)推出"銀聯(lián)+萬事達(dá)"雙渠道返現(xiàn)活動(dòng)，最高返現(xiàn)15%；招商銀行"閃電貸"迭代至3.0版本，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控將審批時(shí)效壓縮至30秒，3月新增消費(fèi)貸客戶中90后占比達(dá)47%。
城商行深耕本地
九江銀行在贛州投放文旅專項(xiàng)貸款8.5億元，支持龍南客家民俗文化村等重點(diǎn)項(xiàng)目；江蘇銀行與南京博物院聯(lián)名發(fā)行"鎮(zhèn)館之寶"數(shù)字借記卡，持卡人享景區(qū)門票5折、文創(chuàng)產(chǎn)品9折權(quán)益，帶動(dòng)合作博物館客流量增長(zhǎng)180%。
場(chǎng)景深耕：三大核心賽道齊頭并進(jìn)
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)：金融適老化改造提速
郵儲(chǔ)銀行推出"頤享貸"，60歲以上客戶可憑退休金流水申請(qǐng)最高30萬元裝修貸款；
北銀理財(cái)發(fā)行首只適老化理財(cái)產(chǎn)品，起購金額1元，配置高比例國債及貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)R1。
數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)模突破8000億元，同比增速達(dá)35%。
文旅融合：金融賦能文化IP活化
江蘇銀行在徐州、連云港等地發(fā)放文旅消費(fèi)券超50萬張，帶動(dòng)合作商戶交易額增長(zhǎng)320%；
九江銀行聯(lián)合瑞金市政府打造"紅色故都"數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)景區(qū)購票、住宿、餐飲全流程覆蓋。
文旅部數(shù)據(jù)顯示，2025年春節(jié)假期金融賦能文旅消費(fèi)場(chǎng)景交易規(guī)模達(dá)1268億元，占文旅總消費(fèi)的41%。
以舊換新：全品類補(bǔ)貼升級(jí)
農(nóng)業(yè)銀行在兵團(tuán)地區(qū)推出"以舊換新專區(qū)"，電動(dòng)自行車最高補(bǔ)貼600元，家電補(bǔ)貼比例達(dá)20%；
建設(shè)銀行聯(lián)合海爾、格力等廠商建立"綠色家電換新聯(lián)盟"，提供"收舊+安裝+分期"一站式服務(wù)；
國家政策支持下，2025年1-2月全國以舊換新交易規(guī)模突破2000億元，其中新能源汽車置換貢獻(xiàn)超40%。
財(cái)富增值：財(cái)產(chǎn)性收入渠道拓寬
結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品創(chuàng)新：民生理財(cái)發(fā)行30只區(qū)域特色產(chǎn)品，重點(diǎn)投向鄉(xiāng)村振興與新型城鎮(zhèn)化項(xiàng)目，年化收益較傳統(tǒng)理財(cái)高0.8-1.2個(gè)百分點(diǎn)；
數(shù)字工具賦能：招商銀行App上線"消費(fèi)賬單分析"功能，自動(dòng)匹配用戶消費(fèi)畫像與銀行理財(cái)、貸款產(chǎn)品，3月累計(jì)推薦轉(zhuǎn)化率達(dá)17%；
政策紅利釋放：銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行推出"消費(fèi)積分+權(quán)益兌換"模式，部分銀行已將積分兌換比例提升50%，覆蓋話費(fèi)、視頻會(huì)員等高頻消費(fèi)場(chǎng)景。
展望：金融促消費(fèi)需跨越"三重門檻"
復(fù)旦發(fā)展研究院石爍指出："當(dāng)前政策已覆蓋消費(fèi)場(chǎng)景、支付工具、信貸支持全鏈條，但需警惕'補(bǔ)貼依賴癥'。未來應(yīng)通過建立消費(fèi)信貸動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制、完善個(gè)人破產(chǎn)制度等方式，平衡短期刺激與長(zhǎng)期可持續(xù)性。"
素喜智研蘇筱芮則建議："銀行可探索'政府消費(fèi)券+銀行積分'聯(lián)動(dòng)模式，例如將政府滿減券轉(zhuǎn)化為銀行積分，用于兌換分期手續(xù)費(fèi)抵扣券，形成消費(fèi)促進(jìn)閉環(huán)。"
隨著銀行業(yè)從"支付通道"向"場(chǎng)景構(gòu)建者"角色轉(zhuǎn)型，金融與消費(fèi)的融合正催生化學(xué)反應(yīng)。這場(chǎng)由政策引導(dǎo)、銀行主導(dǎo)、場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)升級(jí)革命，不僅將重塑居民消費(fèi)場(chǎng)景圖譜，更將為中國經(jīng)濟(jì)從"投資驅(qū)動(dòng)"向"消費(fèi)內(nèi)生增長(zhǎng)"轉(zhuǎn)型提供關(guān)鍵支撐。
