不帶現(xiàn)金出門，正成為一種消費(fèi)新常態(tài)。從商場(chǎng)到便利店，從水果攤到煎餅鋪，從醫(yī)院到出租車……人們拿出手機(jī)，隨時(shí)可以掃二維碼支付。不少人說，中國(guó)已經(jīng)有一只腳踏進(jìn)了“無現(xiàn)金社會(huì)”，手機(jī)變成了人們的“錢包”。移動(dòng)支付方便、高效、快捷，但也不是沒有問題，“李鬼”二維碼暗藏風(fēng)險(xiǎn)，退款流程繁瑣復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)速度忽快忽慢……消費(fèi)者在選擇移動(dòng)支付時(shí)還是要謹(jǐn)慎小心?！盁o現(xiàn)金社會(huì)”來了，但要真正做到安全、放心地“無現(xiàn)金”支付，并不容易。

“正規(guī)軍”旁有“李鬼”

在自動(dòng)售貨、網(wǎng)上交易等環(huán)節(jié)，掃碼支付“套路”滿滿。不少人上了“李鬼”二維碼的當(dāng)，被不法分子騙走錢財(cái)

“差點(diǎn)就被假罰單給騙了，以后對(duì)涉及移動(dòng)支付的二維碼，再也不敢隨便去掃了?！碧崞鹬芭龅降摹袄罟怼边`停罰單，武漢市洪山區(qū)居民曹景行很氣憤。

幾周前，曹景行開車到武漢光谷天地商場(chǎng)邊的關(guān)山大道，因臨時(shí)起意要買些護(hù)膚品，他就在路邊找了個(gè)空曠地停了下來。曹景行10分鐘后回來發(fā)現(xiàn)，擋風(fēng)玻璃上被貼違停罰單。罰單的形式、編號(hào)、蓋章、落款等跟其他罰單沒兩樣，唯一不同的是，罰單左下角印有一個(gè)二維碼，碼下方寫著備注，要求車主在3日內(nèi)通過支付寶掃碼繳納200元罰款，逾期將面臨扣6分、罰400元的加倍處罰。

“我之前聽說武漢交警推出帶有二維碼的罰單，但一直沒見過，這次算是趕上了。我掃碼后卻發(fā)現(xiàn)，跳出的頁面竟然是向一個(gè)名為‘交警’的個(gè)人賬戶支付200元。我覺得很奇怪：繳納交通罰款，怎么會(huì)交給個(gè)人賬戶呢？”隨后，曹景行向派出所報(bào)案。一查，果然是不法分子偽造的假罰單。民警告訴曹景行，近來武漢市已破獲多起罰單騙局，假罰單有很多破綻，最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，真罰單掃碼后，會(huì)進(jìn)入支付寶城市服務(wù)窗，而假罰單是進(jìn)入個(gè)人支付頁面。

易觀發(fā)布的《中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，今年一季度，我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18.8萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)46.78%。其中，二維碼支付已形成支付寶與微信“兩分天下”的局面，二者合起來擁有移動(dòng)支付市場(chǎng)93.21%的市場(chǎng)份額，無現(xiàn)金社會(huì)已在路上。然而現(xiàn)實(shí)中，除了擺在柜臺(tái)的支付寶、微信二維碼還比較靠譜，自動(dòng)售貨、網(wǎng)上交易等環(huán)節(jié)的掃碼支付套路滿滿。社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼等造成的電信詐騙，已成為許多人掃碼支付時(shí)最擔(dān)心的事。不少人分不清“李逵”與“李鬼”，被不法分子騙走錢財(cái)。

最近，廣州荔灣區(qū)居民胡澤軍就在地鐵站上了“李鬼”二維碼的當(dāng)?！澳翘煳以隗w育西路站換乘，天熱口渴，就去扶梯旁邊的自動(dòng)售貨機(jī)買飲料。機(jī)身顯眼處張貼有二維碼，我用微信掃碼付款5元，等了半天我要的‘農(nóng)夫果園’還沒從出貨口出來。聯(lián)系客服之后，經(jīng)客服提醒，我湊近一看才發(fā)現(xiàn)，這是一張‘李鬼’碼，將正規(guī)的二維碼覆蓋了?！焙鷿绍娬f。

“互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的新生事物，很容易被犯罪分子盯上，二維碼就是一例?！敝袊?guó)政法大學(xué)傳播法中心研究員朱巍說，作案者通常抓住消費(fèi)者對(duì)二維碼的好奇心理與知識(shí)短板，利用信息不對(duì)稱，假借政務(wù)創(chuàng)新或消費(fèi)創(chuàng)新名義，行騙財(cái)之實(shí)。

前不久，佛山公安局禪城分局破獲一起二維碼詐騙案，犯罪嫌疑人更換數(shù)十家商鋪的收款二維碼。在騙取消費(fèi)者錢財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還通過植入在二維碼內(nèi)的木馬病毒，截取掃碼消費(fèi)者的銀行賬戶信息與密碼，該團(tuán)伙前后作案320余起，獲利90余萬元。

收款容易退款難

“自己在學(xué)校門口重復(fù)支付的錢，討回來都如此麻煩，如果是外地游客，回去后才發(fā)現(xiàn)重復(fù)支付了，該找誰理論？”

掃碼支付時(shí)如果因?yàn)椴僮魇д`向?qū)Ψ蕉喔读隋X，追討也有種種麻煩。掃碼支付，不小心還真不行。

點(diǎn)錯(cuò)小數(shù)點(diǎn)造成多付款。北京朝陽區(qū)八里莊居民吳利說：“上個(gè)月我去社區(qū)超市買菜，用微信掃碼支付時(shí)，手一滑，誤將17.34元寫成了173.4元，眼睜睜看著現(xiàn)金從卡里轉(zhuǎn)走，我心里那個(gè)著急啊！超市收銀員說，微信退款需要聯(lián)系后臺(tái)，至少等兩三個(gè)工作日；退返現(xiàn)金要請(qǐng)示超市的財(cái)務(wù)部門，收銀員做不了主?！弊詈螅瑓抢私恢艿臅r(shí)間，才把多付的錢要了回來。

“一旦對(duì)方收了款，就不可以撤銷，因?yàn)槲⑿胖Ц逗椭Ц秾氈Ц抖际羌磿r(shí)到賬。只有對(duì)方同意退回，也就是反向支付過來，才能夠彌補(bǔ)相應(yīng)的失誤?！敝袊?guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授程華說，支付便捷性與支付容錯(cuò)率是有沖突的，增加“確認(rèn)”“再次輸入密碼”等步驟能幫助消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)操作上的失誤，但多一個(gè)操作程序，就意味著降低一分操作效率。目前國(guó)內(nèi)一些產(chǎn)品在支付金額較小時(shí)，可以免密支付，超過一定限度時(shí)，才會(huì)要求輸入密碼。

網(wǎng)速太慢造成重復(fù)支付。田多多是北京某高校學(xué)生，前幾天在學(xué)校門口的水果店挑好水果，使用微信支付時(shí)，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)很差，支付頁面總是跳轉(zhuǎn)不成功。無奈，她重啟手機(jī)才完成支付。晚上，她查看微信支付記錄時(shí)發(fā)現(xiàn)，那筆水果錢她竟然付了兩次，這說明她第一次其實(shí)已經(jīng)付賬成功，只是網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好，沒有跳轉(zhuǎn)回支付成功的頁面。

“我第二天就去找水果店柜員，他們說昨晚值班的人換班輪休了。我要他們查后臺(tái)交易記錄，對(duì)方說沒權(quán)限，這個(gè)事要請(qǐng)示店老板。”田多多要來店老板電話，說明事情緣由。店老板查清賬單后，發(fā)現(xiàn)確實(shí)重復(fù)收費(fèi)一筆，將錢退還給了田多多。

“自己在學(xué)校門口重復(fù)支付的錢，討回來都如此‘艱辛’，如果是外地游客，回去后才發(fā)現(xiàn)重復(fù)支付了，該找誰理論？”田多多說，“從那以后，我每次掃碼付錢，都耐心等待，付完后還要再跟前臺(tái)確認(rèn)一次，確保沒有多付?！?/p>

“銀行信用卡支付失誤后，當(dāng)即反映給發(fā)卡行就能直接處理。從原理上講，掃碼多付的錢，應(yīng)可以反向處理，即使轉(zhuǎn)錯(cuò)了，也能追回來。只是目前支付寶與微信都缺少這個(gè)設(shè)計(jì)，也沒對(duì)存在的缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授周虹說，支付寶或微信等第三方支付平臺(tái)應(yīng)該完善申訴機(jī)制，讓錯(cuò)轉(zhuǎn)或多轉(zhuǎn)的錢能方便地退回消費(fèi)者手中。當(dāng)然，如果消費(fèi)者在現(xiàn)場(chǎng)就與商家協(xié)調(diào)好，不用上訴到平臺(tái)，可省去很多不必要的麻煩。

“多得的錢屬于不當(dāng)?shù)美睹穹ㄍ▌t》對(duì)此已有明確規(guī)定。但從技術(shù)上來說，如何退錢就很復(fù)雜，這需要平臺(tái)的擔(dān)保與糾錯(cuò)機(jī)制?！敝煳≌f，秉著“誰開發(fā)、誰負(fù)責(zé)，誰管理、誰負(fù)責(zé)”的原則，支付平臺(tái)理應(yīng)利用掌握的商家注冊(cè)、登記信息、交易記錄，建立可追溯、可還原的受理系統(tǒng)，還消費(fèi)者公平。

輕信鏈接有風(fēng)險(xiǎn)

掃碼支付、近場(chǎng)接觸支付迅速發(fā)展，服務(wù)鏈條上涉及的企業(yè)越來越多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加快制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急

今年，北京海淀三義廟社區(qū)55歲的居民張旭喜歡上了共享單車。然而，最近一次掃碼開鎖的遭遇，讓他心里不爽。

“上個(gè)星期三下午，我出地鐵站，找到一輛小黃車準(zhǔn)備掃碼開鎖時(shí)發(fā)現(xiàn)，‘掃碼騎走’二維碼旁邊還貼著一個(gè)‘微信掃一掃’的二維碼。我猜這是單車公司新推出的微信支付功能，就去掃了一下，結(jié)果不對(duì)勁，一下子蹦出一個(gè)轉(zhuǎn)賬100元的提示，嚇得我趕緊關(guān)掉了頁面?！?/p>

回到家，張旭不放心，叫來兒子分析自己是否有財(cái)產(chǎn)損失。經(jīng)確認(rèn)，幸好張旭沒有在轉(zhuǎn)賬頁面輸入支付密碼，手機(jī)沒有收到不明短信或鏈接，也沒有通過掃碼下載不明軟件?！皰叽a支付這么亂，難道就沒人管了嗎？”張旭很困惑。

無現(xiàn)金社會(huì)正在走來，掃碼支付的安全性備受關(guān)注，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、收款機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等各方都應(yīng)行動(dòng)起來。程華認(rèn)為，掃碼支付、近場(chǎng)接觸支付迅速發(fā)展，服務(wù)鏈條上涉及的企業(yè)越來越多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加快制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)客戶備付金、業(yè)務(wù)合規(guī)性的統(tǒng)一管理，為安全、穩(wěn)定的移動(dòng)支付建立良好競(jìng)爭(zhēng)秩序和制度環(huán)境。

“對(duì)于移動(dòng)支付來說，便捷和安全就是一個(gè)博弈的過程?！蹦郴ヂ?lián)網(wǎng)公司支付產(chǎn)品經(jīng)理錢冠楠說，相較于一般的無現(xiàn)金支付，二維碼支付涉及環(huán)節(jié)更多，對(duì)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制要求更高，因此風(fēng)險(xiǎn)控制也是評(píng)估各家支付公司的重要因素。

眼下，有些不法分子通過拍照、截圖、遠(yuǎn)程控制等方式獲取用戶付款二維碼，盜刷用戶銀行卡。對(duì)此，支付寶公司規(guī)定，從今年2月20日起，支付寶付款碼將專碼專用，只用于線下付款。另外，支付寶已經(jīng)自帶網(wǎng)址檢測(cè)功能，用于判定掃描的二維碼是否存在惡意鏈接，如果發(fā)現(xiàn)安全隱患，系統(tǒng)會(huì)發(fā)出安全提示，讓用戶判定是否需要進(jìn)入跳轉(zhuǎn)界面，“可以預(yù)見，這將有助于遏制某些不法分子利用二維碼付款機(jī)制，實(shí)施轉(zhuǎn)賬詐騙?！背倘A說。

“要通過軟硬件建設(shè)提高平臺(tái)的系統(tǒng)安全性?！敝芎缯J(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)在實(shí)名信息認(rèn)證、用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及傳輸?shù)陌踩?、交易?shù)據(jù)處理的安全性、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)等方面的技術(shù)保障。同時(shí)也要充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新興的信息技術(shù)，實(shí)時(shí)識(shí)別可能存在的支付行為風(fēng)險(xiǎn)，保證平臺(tái)交易的安全性。

針對(duì)犯罪分子在無人值守的共享單車、自動(dòng)售貨機(jī)上張貼“李鬼”二維碼的現(xiàn)象，朱巍認(rèn)為，對(duì)收款機(jī)構(gòu)來說，維護(hù)好自己的二維碼是確保收到付款的基本前提，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有義務(wù)清理“李鬼”亂象，確保支付安全。消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，“掃碼后一定要仔細(xì)確認(rèn)彈出的頁面，不要輕信、輕易點(diǎn)擊鏈接，不加對(duì)方好友，不告知對(duì)方驗(yàn)證碼等支付信息?！?/p>