01提前打響提額、分期免息戰(zhàn)

臨時提額、分期免息、滿減補貼是消費金融在雙11和618大促慣常使用的“三板斧”。

記者在支付寶“花唄”界面看到，分期免息、購物立減等活動頁面已經(jīng)掛出，與往年雙11類似，花唄也推出了臨時提額活動（僅限淘寶、天貓、飛豬使用）。值得注意的是，此次提額有效期僅11月10日23：30至11月12日0：30分，比往年有效期縮短。

▲花唄雙11臨時額度 來源：支付寶截圖

此外，近期花唄新增了支持“多個賬戶開通花唄”的功能。螞蟻金服客服表示，為滿足用戶需求，在當前完成實名認證情況下，一個身份證最多可開通3個花唄，實際能否開通，會由系統(tǒng)綜合評估，以前臺開通頁面展示為準。

支付寶相關工作人員告訴中新經(jīng)緯（微信號：jwview），之前許多用戶一口氣注冊了不同的支付寶賬戶，包括主賬戶、子賬戶。一直以來花唄只在主賬戶為大家提供服務，在這期間，支付寶收到很多用戶來電，詢問自己的子賬戶是否可以使用花唄。于是支付寶決定試運行開通子賬戶花唄功能，希望能以此為大家提供更好的服務。

不過，想要通過多開花唄賬戶大額提額的用戶可能要失望了，據(jù)網(wǎng)友反饋，在已有一個花唄賬戶的情況下，新開通的花唄額度僅50元到幾百元不等。支付寶方面表示，此次新功能并不是為了刺激消費，僅是為了方便消費者使用。

另一大電商巨頭京東旗下的京東金融也推出了“白條免息購”活動，最高可24期免息。此外，京東金融還與郵儲銀行、中國銀行、工商銀行、交通銀行等十余家銀行在借記卡、信用卡支付方面推出滿減優(yōu)惠、隨機立減、權(quán)益兌換等活動。

蘇寧金融的“任性付”同樣也主打“免息”，部分產(chǎn)品有6期、24期專屬免息。同時，蘇寧金融推出了“任性貸”，面向個人用戶提供消費分期和信用貸款兩類服務，最高額度30萬。

除了電商巨頭，銀行也將目光聚焦“雙11”這塊消費金融蛋糕。銀行主打的消費金融產(chǎn)品是信用卡，中新經(jīng)緯記者注意到，除了參與到線上電商平臺大促活動，同時也在發(fā)力線下消費場景，推出積分翻倍、抽現(xiàn)金紅包、費率優(yōu)惠等活動。

如“雙11”當天通過支付寶渠道刷建設銀行信用卡可獲10倍積分，最高上限5萬積分；在網(wǎng)購消費刷廣發(fā)銀行信用卡單筆滿399元可抽刷卡金；此外，交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、平安銀行、北京農(nóng)商行等銀行都推出了消費積分翻倍活動。

02 報告稱消費金融仍有五年以上高速成長期

“在消費信貸領域，由于市場需求和供給之間存在較大的差距，所以電商旗下的金融平臺、銀行和消費金融機構(gòu)都在爭先恐后發(fā)力‘雙11’，用來加大獲客及開辟新的利潤增長點。”經(jīng)濟學家宋清輝對中新經(jīng)緯表示。

盡管各大金融機構(gòu)使出十八般武藝鼓勵用戶使用，不過有研究數(shù)據(jù)顯示，消費金融現(xiàn)在仍處于一片藍海。

易觀智庫在一份研究報告中認為，我國消費金融行業(yè)發(fā)展時間仍然不長，消費信貸余額占GDP12.5%的比例相比美國19.6%的比例仍然不高。易觀分析認為，目前我國消費金融行業(yè)尚處于市場啟動期。

今年9月，國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，目前我國消費金融獲得率偏低，發(fā)達國家80%以上成年人可從銀行獲得消費金融服務，我國仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，傳統(tǒng)信貸模式授信成本過高、征信缺失，限制了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務長尾人群。

上述《報告》預測，我國消費金融行業(yè)整體仍會有五年以上的高速成長期，預計表內(nèi)消費金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%以上。

03 專家：機構(gòu)應合理授信，消費者應理性消費

有種痛叫做“花錢一時爽，還款兩行淚”。不少消費者在消費金融杠桿放大的情況下，也養(yǎng)成了花錢大手大小的習慣，直到還款時才發(fā)現(xiàn)捉襟見肘。甚至有消費者在多個平臺借貸，陷入到“拆東墻、補西墻”的尷尬境地。

“多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到４倍，貸款申請者每多申請一家機構(gòu)，違約的概率就上升20%?！闭秀y前海金融在研究報告中指出。

近日，螞蟻金服發(fā)布了《消費金融機構(gòu)社會責任倡議》(以下簡稱《倡議》)?！冻h》認為，消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，關鍵在于保護消費者權(quán)益和防范金融風險。

“雙11”的消費高峰帶來了消費金融的需求高峰，針對消費金融市場中出現(xiàn)的不規(guī)范現(xiàn)象，《倡議》建議，消費金融機構(gòu)以保護消費者權(quán)益和防范金融風險為重點，做到授信克制、利率適當、數(shù)據(jù)安全、貸后管理文明、持牌經(jīng)營、獨立風控、拒絕兜底。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任、中國社科院金融所所長助理楊濤曾表示，消費金融要兼顧商業(yè)責任和社會責任?！跋M金融要從被動向主動轉(zhuǎn)變，即從市場有什么消費需求就提供什么金融產(chǎn)品，變成引導服務實體，通過創(chuàng)新支持理性消費、健康消費，金融不僅要掙錢，有商業(yè)責任，還要強調(diào)社會責任，這是整個行業(yè)需要思考的問題。”

易觀國際分析師張凱對中新經(jīng)緯介紹，對于消費金融機構(gòu)而言，“雙11”最大的挑戰(zhàn)是短期內(nèi)巨大的成交量對風控、運營、服務等方面的影響。以及隨之而來可能出現(xiàn)的售后、退貨退款等相關問題。

張凱也提醒消費者，應當注意金融機構(gòu)消費分期產(chǎn)品的合規(guī)性和合法性，以及還款期限、還款日期和利息利率等方面的相關信息，根據(jù)自己的經(jīng)濟能力，合理借貸、控制杠桿。