近期，央行發(fā)布《關(guān)于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
此前，央行規(guī)定的信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。如今，信用卡透支利率市場化，將產(chǎn)生哪些影響？
資料圖：山西太原的銀行工作人員展示各類信用卡。 中新社記者 張云 攝
信用卡透支利息或整體下降
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量87.98億張，其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。因此，新規(guī)的影響可謂不小。
現(xiàn)實中，各家銀行規(guī)定的信用卡免息還款期會有差別，且記賬日不同，免息期也會有所不同。一般來講，信用卡免息還款期是在20-50天左右。免息期內(nèi)持卡人無需就待還金額支付利息，當(dāng)持卡人無法全額還款出現(xiàn)逾期后，才會產(chǎn)生利息，即從消費當(dāng)天開始按日計息按月復(fù)利。
也就是說，無論信用卡透支利率上下限是否取消，對正常還款的信用卡持卡用戶都不會產(chǎn)生太大影響，受影響的主要是無法按時還款的信用卡用戶。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼判斷，總的來說，信用卡透支利率可能會“往下走”?！罢w上整個信用卡透支利率會有一定程度下調(diào)，特別是中小銀行有可能通過更低的透支利率吸引更多客戶。對于大型銀行來說，對優(yōu)質(zhì)客戶的透支利率可能也會更加優(yōu)惠?！?/p>
“對消費者來說，這是一個有利的事情，因為大家可以在辦理信用卡的時候貨比三家，選擇的余地更大了?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍向中新網(wǎng)表示，消費者也會面臨挑戰(zhàn)，需要注意平衡好自己的收入和支出，而不是過度消費導(dǎo)致債臺高筑。
《通知》明確，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)通過本機構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。
“披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等?！?/p>
資料圖：山西的一家銀行網(wǎng)點。中新社記者 張云 攝
信用卡利率價格戰(zhàn)會出現(xiàn)嗎？
“銀行不可能一味通過打價格戰(zhàn)去吸收更多客戶。”趙錫軍表示，盡管銀行擁有自己定價的權(quán)利，但是同時也承擔(dān)了更多責(zé)任。如果打價格戰(zhàn)，意味著銀行要承擔(dān)更多的風(fēng)險，因為這樣吸收的客戶，更多的可能是高風(fēng)險客戶。
“一味打價格戰(zhàn)，甚至可能會帶來不良資產(chǎn)的增加。所以，這是一把雙刃劍，是對銀行平衡風(fēng)險和收益能力的考驗。”趙錫軍說。
在董希淼看來，新政落地后，取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理，并不意味著沒有管理。
“央行將仍然通過窗口指導(dǎo)等方式，引導(dǎo)銀行保持合理公平的競爭秩序。銀行也會根據(jù)自己的市場定位、資金成本等，對信用卡透支利率進行合理的定價，不會打沒有底線的價格戰(zhàn)。”董希淼稱。
信用卡業(yè)務(wù)的收入在銀行的零售業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，信用卡市場未來無疑是誘人而又充滿挑戰(zhàn)的，銀行該如何打好政策牌？
同盾科技副總裁、同盾咨詢總經(jīng)理余旭鑫認(rèn)為，答案是差異化定價能力。差異化定價能力或許為很多銀行的彎道超車提供了便利，也將是未來銀行信用卡中心競爭的一個重要關(guān)鍵點。
資料圖。 中新社記者 張云? 攝
“花唄”“白條”利率會不會受沖擊下調(diào)？
放開信用卡在透支利率上的束縛，意味著在信用消費領(lǐng)域，信用卡業(yè)務(wù)與各類互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品的正面交鋒將不可避免，那“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品會受到影響嗎？
某金融科技平臺的相關(guān)人士向中新網(wǎng)表示，互聯(lián)網(wǎng)大公司的產(chǎn)品和銀行(包括信用卡業(yè)務(wù))的競爭，靠的從來都不僅僅是價格，而是消費場景、高消費支付跳接的聯(lián)結(jié)關(guān)系，因此信用卡透支利率市場化后，對這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊有限。
不過，有觀點則認(rèn)為，信用卡透支利率下調(diào)將帶動包括“花唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品在內(nèi)的持牌放貸機構(gòu)體系的定價下行。
銀行信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信用消費產(chǎn)品競爭，擺在銀行面前的是渠道、場景、獲客等限制，這些恰恰是擁有著自有生態(tài)、消費場景和流量渠道的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的護城河。
余旭鑫認(rèn)為，在各種新技術(shù)、新政策等因素的加持下，銀行信用卡業(yè)務(wù)想要持續(xù)高效發(fā)展，需要集中做好幾件事：一是精細(xì)化客戶運營，挖掘高潛力高價值客戶；二是通過差異化競爭，放量同時提升業(yè)務(wù)利潤；三是在快速增長同時抓好風(fēng)控，實現(xiàn)高質(zhì)量的穩(wěn)健增長；四是完善數(shù)據(jù)管理與分析能力。
在趙錫軍看來，信用卡透支利率上下限放開使得環(huán)境更加公平，大家能各憑本事吃飯。“以前，同樣的消費借貸，不同機構(gòu)受到的是不同的監(jiān)管要求和限制。新規(guī)使得不同機構(gòu)之間的不同約束，相對來講減少了很多，各個消費金融工具之間的競爭將能夠更加公平合理?！?/p>
