中經(jīng)聯(lián)播8月27日北京訊（宣一飛 史亮 商英英 ）個人消費(fèi)貸款貼息政策進(jìn)入最后沖刺階段，多家銀行正在緊鑼密鼓地進(jìn)行系統(tǒng)測試、細(xì)則制定和營銷預(yù)熱，一場圍繞消費(fèi)貸的市場爭奪戰(zhàn)正在悄然上演。
9月1日起，我國中央財政首次在個人消費(fèi)貸款領(lǐng)域?qū)嵤┑馁N息政策將正式開閘。根據(jù)《個人消費(fèi)貸款財政貼息政策實施方案》，財政貼息比例達(dá)1個百分點，借款人在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享3000元貼息。
目前多家銀行消費(fèi)貸最低利率普遍為3%，在貼息政策實施后，借款人實際承擔(dān)利率有望降至“2字頭”。
銀行備戰(zhàn)：系統(tǒng)測試與細(xì)則制定加速推進(jìn)
隨著政策實施節(jié)點臨近，多家銀行的消費(fèi)貸貼息準(zhǔn)備工作已進(jìn)入最后的系統(tǒng)測試階段。
部分銀行操作指引細(xì)則和手機(jī)銀行App上的消費(fèi)貸貼息窗口將于本周落地。工商銀行在手機(jī)銀行設(shè)立貸款貼息專區(qū)，該功能將于貼息政策執(zhí)行前上線。
“目前已在測試階段了，這個過程中可能會有細(xì)節(jié)的調(diào)整，”某大行人士表示，正常上線窗口是8月26日，如果質(zhì)量達(dá)不到上線要求，可能會再延兩天。
浙商銀行告訴記者，該行8月中旬已完成內(nèi)部執(zhí)行流程方案設(shè)計，目前處于系統(tǒng)開發(fā)和測試階段，預(yù)計在9月1日前完成系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作。
營銷預(yù)熱：多家銀行搶先布局市場
政策尚未實施，但銀行業(yè)已掀起一波營銷預(yù)熱熱潮。
郵儲銀行通過短信告知客戶：“消費(fèi)貸最高100萬，9月1日起支用貸款消費(fèi)，還可疊加國家財政貼息、最高可按1%年貼息比例享3000元。”
工商銀行北京市分行發(fā)布“消費(fèi)貸款工行辦 國家貼息更劃算”的宣傳內(nèi)容，重點推廣其“融e借”產(chǎn)品。該產(chǎn)品貸款額度最高可達(dá)100萬元，年化利率（單利）低至3%（財政貼息前）。
建設(shè)銀行上海市分行的客戶經(jīng)理也在社交平臺上發(fā)布了宣傳海報，稱2025年9月1日至2026年8月31日期間，使用個人消費(fèi)貸款消費(fèi)最高享3000元財政貼息。
操作流程：授權(quán)與自動貼息簡化客戶操作
根據(jù)多家銀行公布的方案，貼息操作流程簡潔高效。
第一步是交易信息授權(quán)。客戶在主動申請個人貸款貼息業(yè)務(wù)時，銀行會發(fā)送短信進(jìn)行驗證，授權(quán)后自動識別客戶的消費(fèi)信息和符合貼息政策的所有消費(fèi)貸款。
第二步是定期自動貼息。在貸款結(jié)息日，銀行在向借款人收取貸款利息時，系統(tǒng)會直接扣減符合貼息政策的所有消費(fèi)貸款的貼息資金，并發(fā)送提示短信。
為最大限度減輕借款人的操作負(fù)擔(dān)，政策在設(shè)計貼息流程時始終遵循簡化原則。客戶可以通過手機(jī)銀行自助查詢貼息金額，銀行也會通過發(fā)送手機(jī)短信告知。
資金監(jiān)管：構(gòu)建“場景閉環(huán)+動態(tài)識別”管理體系
面對大額財政補(bǔ)貼，資金用途監(jiān)管成為市場關(guān)注重點。
一家國有大行的個貸經(jīng)理介紹：“銀行系統(tǒng)將通過商戶MCC碼（商戶類別碼）來識別貸款資金的用途?！?/p>
客戶必須先將貸款資金從銀行的貸款賬戶提現(xiàn)至本人名下的本行借記卡，再通過這張借記卡進(jìn)行消費(fèi)，系統(tǒng)才能有效追蹤資金流向，并識別為消費(fèi)用途。
多家銀行在公告中均提示合規(guī)使用貸款資金。農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等還警示了套取貼息資金要承擔(dān)的后果。
對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。
實際利率：貼息后有望降至“2字頭”
目前，銀行消費(fèi)貸最低利率普遍為3%。
在上海地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等多家銀行工作人員均表示當(dāng)前消費(fèi)貸利率最低3%。
交通銀行、招商銀行的工作人員表示，目前消費(fèi)貸利率最低是3.05%。中國銀行工作人員稱消費(fèi)貸利率最低3.1%。
這意味著，在消費(fèi)貸利率不變情況下，貼息后借款人實際承擔(dān)利率有望降至“2字頭”。
覆蓋范圍：19家銀行和4家消金公司參與
本次政策覆蓋機(jī)構(gòu)包括19家商業(yè)銀行和4家消費(fèi)金融公司。其中，入選的4家消費(fèi)金融公司為截至2024年末資產(chǎn)規(guī)模排名行業(yè)前四的機(jī)構(gòu)。
消金機(jī)構(gòu)也在優(yōu)化服務(wù)流程，以確保政策紅利直達(dá)消費(fèi)者。一家頭部消金公司人士表示：“業(yè)務(wù)部門現(xiàn)在非常忙，包括做好臺賬給有關(guān)部門審核等。”
由于消費(fèi)金融公司的客戶具有“金額小、頻次高”的特點，當(dāng)前公司正在積極優(yōu)化操作細(xì)則，以期讓消費(fèi)者享受到更多實惠。
風(fēng)險防范：警惕資金違規(guī)使用
業(yè)內(nèi)專家指出，貼息政策落地實施后，有幾個領(lǐng)域的風(fēng)險值得關(guān)注。
光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰在研報中提及，一是要警惕以低息貸款置換利率更高的按揭貸款；二是要防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市；三是要警惕跨幣種套利行為。
近期市場中已有貸款中介借貼息政策、利息降低等噱頭攬客。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，金融消費(fèi)者自身必須警惕潛在風(fēng)險。
農(nóng)業(yè)銀行此前在公告中表示，無論是個人消費(fèi)貸款還是服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息，均嚴(yán)格禁止提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等欺詐行為。
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隨著9月1日臨近，銀行業(yè)內(nèi)預(yù)測這項政策將帶來顯著影響。
廣發(fā)證券銀行首席分析師倪軍測算，預(yù)計政策利好下，6家國有行消費(fèi)貸、經(jīng)營貸年度增量分別為8787億元、16532億元，同比分別多增1464億元、661億元。
12家股份行消費(fèi)貸、經(jīng)營貸年度增量分別為2331億元、2683億元，同比分別多增1736億元、2073億元。
消費(fèi)者可能很快就能享受到消費(fèi)貸利率“2字頭”的時代。
